Ubezpieczenia

W przeciwieństwie do polis ubezpieczenia komunikacyjnego OC, którego zakres i warunki regulowane są ustawowo, ubezpieczenie AC w różnych zakładach ubezpieczeń różnić się może pod wieloma względami. Oznacza to, że w przypadku Autocasco, porównując oferty ubezpieczycieli nie można kierować się jedynie wysokością składki.

Zakres ubezpieczenia AC

Po pierwsze zwróćmy uwagę na zakres ubezpieczenia, czyli na to, jakiego rodzaju zdarzenia będą uprawniały nas do odszkodowania. Polisę AC można wykupić w wersji, w której chronić nas ona będzie jedynie przed uszkodzeniami pojazdu na skutek wypadku lub z ochroną rozszerzoną o świadczenie z tytułu kradzieży. Dodatkowo istotnym elementem jest to, czy polisa obejmuje zdarzenia wyłącznie na terenie kraju, czy również za granicą. Szerszy zakres ubezpieczenia najczęściej wiąże się z wyższą składką ubezpieczeniową. Pojawia się więc ryzyko, że kierowca zapłaci za ochronę, której tak naprawdę nie potrzebuje. Z drugiej strony, może zdarzyć się sytuacja, w której ubezpieczony nie otrzyma odszkodowania z powodu zbyt wąskiego zakresu ubezpieczenia. Dlatego tak ważne jest dokładne przeanalizowanie oferty i dopasowanie optymalnego wariantu do swoich potrzeb.

Minicasco

Minicasco jest specjalną oszczędną propozycją dla posiadaczy starszych aut. Jest to ubezpieczenie, którego ochrona dotyczy jedynie strat całkowitych, czyli przekraczających 70% wartości pojazdu. Składka za taką polisę jest bardzo niska, wiąże się to jednak z koniecznością pokrycia mniejszych szkód z własnej kieszeni

Udział własny, franszyza integralna, franszyza redukcyjna

Udział własny jest jednym ze sposobów obniżenia składki za polisę AC. Określa on w sposób procentowy (rzadziej kwotowy), jaką część szkody ubezpieczony będzie musiał pokryć z własnej kieszeni. Najczęściej jest to wartość 10%-20%. W praktyce oznacza to, że ubezpieczony płaci niższą składkę, w zamian godzi się jednak na pokrycie części szkody z własnych środków. Dla przykładu: jeśli udział własny wynosi 10%, a wartość szkody 3 000 zł, odszkodowanie wyniesie maksymalnie 2 700 zł, natomiast 300 zł (3 000*10%) ubezpieczony dopłaci do naprawy z własnej kieszeni.
 
Podobnym mechanizmem jest franszyza redukcyjna. Określa ona procentowo dolną granicę odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń w stosunku do sumy ubezpieczenia. Dla szkód poniżej tej granicy odszkodowanie nie jest wypłacane, dla pozostałych szkód  jest ono pomniejszane o odpowiednią wartość. Przykładowo: jeśli ubezpieczamy pojazd na 40 000 zł, a franszyza redukcyjna wynosi 20%, to w przypadku szkód poniżej 8 000 zł (40 000*20%) odszkodowanie nie jest wypłacane, zaś dla szkód wyższych jest ono pomniejszane o 8 000 zł, czyli w przypadku szkody wartości 10 000 zł, ubezpieczony otrzyma 2 000 zł odszkodowania.
 
Franszyza integralna określa procent sumy ubezpieczenia, poniżej którego odszkodowanie nie zostanie wypłacone. Przykładowo: jeśli auto ubezpieczone jest na 30 000 zł, a franszyza integralna wynosi 20%, to za szkody poniżej 6 000 zł (30 000*20%) odszkodowanie nie zostanie wypłacone, dla szkód wyższych jednak będzie wypłacone w całości.

Młodzi płacą więcej

Ubezpieczyciele żądają zwykle wyższych składek od kierowców poniżej określonego wieku. Wynika to z przekonania, że młodzi, niedoświadczeni kierowcy są bardziej narażeni na ryzyko wypadku. Osoby dwudziestokilkuletnie muszą liczyć się z wyższą o kilkadziesiąt procent składką, bądź opcjonalnie z koniecznością zaakceptowania udziału własnego.

Wycena pojazdu

Wysokość składki ubezpieczeniowej zależy od kilku czynników. Przede wszystkim cena polisy wzrasta wraz ze wzrostem wartości pojazdu określonej przy zawieraniu umowy ubezpieczeniowej. Warto pamiętać, że obowiązek wyceny auta spoczywa na ubezpieczającym. Mimo że w praktyce często dokonuje jej agent, to w naszym interesie jest, by wpisana w umowie suma ubezpieczenia odpowiadała faktycznej wartości pojazdu. Jest ona bowiem górną granicą odpowiedzialności ubezpieczyciela, więc zaniżenie jej wartości skutkuje zaniżonym odszkodowaniem. Jej zawyżanie natomiast nie przyniesie nam żadnych korzyści, odszkodowanie jest bowiem obliczane na podstawie wartości pojazdu na dzień zdarzenia ubezpieczeniowego.

Wyłączenia i obowiązki

Zawierając polisę AC koniecznie należy sprawdzić, jakie czynniki mogą spowodować odmowę wypłaty odszkodowania. Standardowo stosowane wyłączenia to: umyślne spowodowanie szkody, kierowanie pojazdem pod wpływem alkoholu, bądź pojazdem niesprawnym technicznie, czy też użycie pojazdu do popełnienia przestępstwa a także działania wojenne. Katalog wyłączeń może być jednak znacznie szerszy, dlatego warto się z nim zapoznać, aby uniknąć przykrej niespodzianki. Odmowę wypłaty odszkodowania może spowodować na przykład niedopełnienie przez ubezpieczającego wymienionych w OWU obowiązków, w tym wymogów związanych z zabezpieczeniem pojazdu przed kradzieżą.

Sposób ustalania wysokości szkody

Warto również zwrócić uwagę na uznawany przez ubezpieczyciela sposób rozliczenia szkody. Wariant pierwszy polega na wypłacie odszkodowania na podstawie rachunków wystawionych przez warsztat. Druga opcja to wycena dokonywana przez ubezpieczyciela, tańsza i opłacalna dla właścicieli starszych pojazdów popularnych marek.
Wybór odpowiedniej polisy Autocasco jest znacznie bardziej skomplikowany niż w przypadku OC. Warto dokonać go świadomie, tak aby cena którą zapłacimy zapewniała ochronę jakiej oczekujemy.